LA BANCA MEJORA EL ACCESO AL FINANCIAMIENTO DE LA VIVIENDA

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LA BANCA MEJORA EL ACCESO AL FINANCIAMIENTO DE LA VIVIENDA


 


23 abril 2014



Por Secretariado T?cnico del Comit? de Cr?dito Hipotecario de la ABM*


 La estabilidad mantiene acotados los riesgos m?s importantes a los que se enfrenta una instituci?n bancaria al momento de otorgar un cr?dito y, adem?s, da la seguridad a los clientes de tener una deuda que no saldr? de sus posibilidades de pago


La din?mica econ?mica nacional sufre cambios estructurales a gran velocidad. Por un lado, el gobierno ha producido transformaciones muy importantes con la introducci?n acelerada de reformas en materia fiscal, energ?tica, de financiamiento, entre otros; y por otro, el surgimiento de nuevas necesidades de los agentes econ?micos es potenciado por un aumento en el nivel de bienestar, mismo que se refleja en una mayor y m?s sofisticada demanda por bienes y servicios, entre ellos la vivienda. De esta forma, modificaciones en las preferencias de vivienda introducen retos para las instituciones bancarias, ya que implican la necesidad de orientar el financiamiento hacia productos distintos para satisfacer el perfil de los consumidores.


Durante los ?ltimos a?os, el mercado de financiamiento a la vivienda ha desplegado condiciones de acceso nunca antes vistas, derivado de la competencia entre instituciones bancarias para atraer un mayor n?mero de clientes y obtener una mayor proporci?n de la demanda por cr?dito. De cara a los clientes, los escenarios bajo los cuales la banca ofrece productos hipotecarios han mejorado de manera muy importante, dado que las tasas y plazos otorgados son cada vez m?s atractivos. Por ejemplo, la trayectoria descendiente que las tasas de inter?s han exhibido desde el a?o 2009; sus niveles promedio han migrado de 12.77 hasta 10.23 por ciento, lo que significa una disminuci?n de 20 por ciento en los ?ltimos cinco a?os.


 Por su parte, el plazo promedio por el cual se contrata un cr?dito hipotecario, ha mantenido una trayectoria estable y hasta creciente en algunos casos. Lo anterior da se?ales positivas para las condiciones tanto del mercado hipotecario, como de la vivienda en general: la calidad del cr?dito otorgado es lo suficientemente confiable como para extenderse durante per?odos largos y, al mismo tiempo, mayores plazos son sin?nimo de una expectativa positiva sobre la estabilidad econ?mica del pa?s.


Sobre la misma base, la estabilidad mantiene acotados los riesgos m?s importantes a los que se enfrenta una instituci?n bancaria al momento de otorgar un cr?dito y, adem?s, da la seguridad a los clientes (consumidores de cr?dito) de tener una deuda que no saldr? de sus posibilidades de pago, como se ha visto en algunas ocasiones a lo largo de la historia moderna. Concretamente, el plazo promedio del mercado hipotecario ha aumentado 11 por ciento durante el per?odo 2009 -2013 y mantiene dichas expectativas para los pr?ximos a?os.


Cabe se?alar que existe otro factor trascendental que ha contribuido a  mejorar el desempe?o del mercado hipotecario sustantivamente: la recuperaci?n del empleo formal, la cual da los incentivos correctos a los bancos para ofrecer cada vez mejores condiciones de cr?dito. Seg?n el Instituto Nacional de Estad?stica y Geograf?a (Inegi), el empleo formal se define como una circunstancia que otorga a una persona la condici?n de ocupado en virtud de una relaci?n laboral que mantiene con una instancia superior, sea ?sta una persona o un cuerpo colegiado, lo que le permite ocupar una plaza o puesto de trabajo. La relaci?n entre las tasas de inter?s y el desempleo es clara y puede observarse en los datos oficiales: durante los ?ltimos cinco a?os, ambas tasas ?de inter?s y de desempleo? han ido en descenso de manera conjunta.


Como evidencia de la resiliencia del sistema financiero mexicano ante el entorno mundial complicado de los ?ltimos a?os, se puede observar que la colocaci?n de cr?dito hipotecario ha ido en aumento sostenido, incluso muy por encima del crecimiento del PIB nacional. Respecto del per?odo 2008 a 2013, el monto de cr?dito colocado ha ascendido de 76 mil 510 millones, hasta alcanzar los 104 mil 226 millones de pesos. Dichas cifras est?n compuestas por los esquemas de Cofinavit, Infonavit Total, Apoyo Infonavit, Fovissste y mercado abierto. De manera muy importante, este ?ltimo ha crecido desde 48 mil 817 millones de pesos en 2008, hasta 70 mil 999 millones de pesos en 2013.

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